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行動急救站--勞工貸款
行政院勞工委員會自開辦微型勞工貸款以來
嘉惠不少失業或轉業勞工，深獲好評。三年前加入鳳凰創業貸款，首創免保證人制度，使程序進一步簡化。今年二月 起，勞委會再將現行「微型企業創業貸款」與「創業鳳凰婦女小額貸款」整合，推出「微型創業鳳凰貸款」，以20-65歲婦女及45-65歲中高齡民眾為申貸 對象，提供最高100萬元的創業資金。由於微型創業鳳凰貸款最大特色是免保證人、免擔保品，提供貸款人9成5信用保證，且貸款利率按郵政儲金2年期定期儲 金機動利率加年息0.575%機動計息，貸款期間最長7年，因此，需求很大。雖然政府的立意很好，但是，由於手續仍嫌繁瑣，以致於在實際執行上，仍有很多 不便民、緩不濟急的地方：
1.申請者一定要參加創業課程嗎？微型創業鳳凰貸款主要政策施行對象為「微型」企業，也就是不滿五人之小公司，此類企業大多屬於基層產業，大多 為「早餐店」、「餐飲業」、「小型店面」等，這些行業大多屬於入行門檻低、創業資金低的行業，創業者知識水平也一般。然而，申請條件中規定申請者必須參加 「本會或政府相關單位辦理之創業研習課程」。目前由於申請人數眾多，各地區的創業課程場場爆滿，光是排上課程取得資格，就讓許多申請者望之卻步。另外，上 課所安排的課程往往過於專業，對於這類社會中的小行業幫助甚少。
2.申請者一定要準備那麼多的資料嗎？申請文件太過繁複、創業計畫書內容要求過於嚴苛。因為這類申請者知識水平大多一般，面對過於複雜的文件資料以及格式複雜的創業計畫書大多無能為力。而且，這些書表對於微型企業的意義不大，會寫計畫書和會做生意兩者之間關連不大。
3.地區輔導顧問有必要嗎？地區顧問審查過於嚴苛且標準不一。當申請者將申請文件備齊送交勞委會委辦單位後，由委辦單位安排地區輔導顧問前往申 請者營業場所實地審查。審查顧問由於知識水平過高，往往要求申請者要準備財務報表等太過專業的資料，導致申請者只好放棄申請。在實務中，因為地區輔導顧問 多為兼職，許多申請者光是要排到地區顧問到場又得等上一兩個月，對於有財務需求的申請者實在是煎熬且緩不濟急。
4.冗長的程序：微型創業鳳凰貸款自從改為免保證人後，對於許多微型企業或是女性創業者無異一大福音，且經過媒體的報導，想要申請的人相當踴 躍。但實際上目前是一大堆人等著上課、一大堆人等者地區輔導顧問到現場、一大堆案件等著勞委會審查小組審查，結果是從申請到真正取得創業貸款大多要花上三 個月到半年時間，試問對這些弱勢創業者能等那麼久嗎？政府的美意也就大打折扣！
5、少數承辦人非常官僚：有些申請案件只要有一點點資料不齊全，就不收件。一個合格的公僕應該是幫助文化弱勢的申請者填寫資料、和顏悅色的提醒、提供詳細的諮詢，而不是冷冷的以資料不全為由退件。
CCTV.COM消息（海峽兩岸）主持人：歡迎繼續關注《海峽兩岸》。據台灣媒體報道，台灣行政主管部門日前通過了一個“勞工紓困”貸款計劃，根據這個計劃，台灣的勞工不用保人，也不用抵押品，直接申請就可以在春節前獲得十萬元新台幣的貸款，預計將有十萬人符合領取這筆貸款的資格。那麼為什麼會有 10萬人靠貸款才能度過年關？靠貸款能夠讓勞工走出困境嗎？今天我們就這個話題，通過衛星連線的方式請台灣的兩位嘉賓來共同分析。一位是台北市議員王鴻薇女士，還有一位是台北大學的鄭又平教授。二位好。
鄭又平：主持人好，各位觀眾朋友們大家好。
王鴻薇：大家好。
主持人：首先我們通過一段短片了解一下相關的背景情況。
小片：據台灣媒體報道，年關將至，台灣很多勞工階層的人士陷入無錢過年的窘境，在勞工階層強烈呼籲下，台灣當局行政主管機關于近日宣布，實施“勞工保險紓困貸款項目”，當局將動用勞保基金 100 億元新台幣作為貸款額度，每人貸款金額最高不超過10萬元新台幣，利息實行低利率，凡連續繳納養老保險15年以上的中、低收入人士都可以申領，預計會有 10萬名勞工可以得到貸款。“紓困貸款項目”自2003年起已陸續辦理了4次，貸款總金額達 380 億元新台幣，有超過32萬名勞工申領過這個貸款過年。但是，勞工貸款不還錢的情況也很嚴重，有17.6%的人不能正常還貸。
根據台灣當局有關部門在2007年年底做的統計，台灣低收入戶數為8．9萬戶，人數達21．6萬人，分別比2006年同期增加了0．8%及1%，表明島內的窮人仍在不斷地增多。
台灣所謂的“低收入戶”，是指將家庭總收入平均分配全家人口後，每人每月所得金額在所在的縣市政府制定的最低生活費標準以下，這個標準在 6000到14000元新台幣之間，且家庭財產沒超過當局主管機關當年度公告的一定金額者。而這項最低生活費標準，每年都會根據情況進行調整。資料顯示，島內各縣市低收入戶數以台北市、台北縣及高雄市最多，而低收入戶人口佔各縣市人口比例則以台東縣、澎湖縣及花蓮縣最高。
另據台灣《天下》雜志最新公布的一項調查結果顯示，有72%的島內民眾對台灣目前的經濟現狀表示不滿意，比例創下5年來的新高。根據這項調查，高達85%的台灣民眾認為，台灣貧富差距嚴重，超過一半民眾不滿意台灣目前整體生活品質。
主持人：我們看到台灣媒體報道說，今年會有十萬勞工要靠“勞工紓困”計劃提供的貸款來過年了，這個數字對于只有2300萬人口的台灣來說，比例其實也並不小。那麼為什麼會有這麼多的勞工要靠貸款才能度過年關呢？
王鴻薇：以台灣的勞工人數來說，勞工人數大概是1000萬人左右，如果說以10萬勞工需要申請紓困貸款來過年關，其實這個比例是非常高的，大概是1%左右。當然“勞委會”做一個勞工紓困貸款，其實對廣大勞工來講是一項福音，主要是因為在去年的時候，台灣受到經濟景氣，還有物價上漲，原物料上揚的壓力，台灣關廠歇業的家數非常多，在這樣狀況下，很多就影響勞工的生計，特別是在接近年關的時候，台灣過去在整個企業界跟工廠也有一個慣例，也就是說有一些經營不善或者比較沒有良心的老板，他們希望在年關的時候，之前因為他為了要逃避一些年終獎金或者獎金的分發，所以都選在年關之前關廠歇業。所以廣大勞工就一時陷入了困境，而且馬上就要過年關了，你總是要在年關上不管是一些壓歲錢或者家庭過年要準備一些錢在手上。所以當“勞委會”推出這樣勞工紓困貸款時候，就受到很多勞工的歡迎。事實上在台灣“立委”選舉之前，本來行政部門有一度是想到說，因為資金不夠，而且可能申請人實在太多，而且過去有很多勞工因為欠錢沒有還，所以考慮今年要不要停辦，可是當停辦的聲音一出來的時候，社會輿論非常反彈，因為勞工生活這麼辛苦，而且關廠歇業家數又這麼多，當局實在是應該要繼續再申辦勞工紓困貸款，提供給勞工一個等于說過年關能夠有一些小錢，能夠從當局單位申請到，然後利息也比較低，能夠方便也讓他們能夠順利度過年關。
主持人：我們看到報道說，2007年台灣有四萬多家的公司企業倒閉，也創下了歷史的記錄，而現在很多企業的員工，其實也面臨著失業的威脅。那麼這些經濟條件不好的員工，他度過了年關之後又用什麼辦法去面對子女學費、生活費用等等這樣的壓力呢？
鄭又平：台灣現在的勞工所面對的經濟條件是極端惡劣的，當然最重要的原因是因為整個大環境不景氣，那麼台灣的產業，從過去在鼎盛時期可以說是幾乎充分就業，到今天台灣的失業率節節高升，而且很重要的是，實質的收入，實質的工資並沒有增長，可以說在過去七八年裡面都是原地踏步。相形之下，你再算進去通貨膨脹，台灣今天的勞工他自己每個月能夠花在生活上的實質所得，等于是處于縮水的狀態。那麼現在這些勞工到底有多少呢？各種估計不同，但是一般來講，我們都同意在台灣現在的勞工生活狀況慘淡，處于經濟弱勢的至少有一百萬人以上。那麼你如果去看一下，這一個勞工紓困貸款它所能夠濟助的人，從2003 年它第一次開辦，2005年停辦過一次，然後過去這四年裡面總共也只有32萬人申請過，那你算算一百多萬人這麼辛苦地過日子，四年也才貸出去380億左右的貸款，32萬人受惠，那麼其他的人怎麼辦。並不是每一年都有一百萬人可以拿到10萬元的貸款，大概一年也只有數萬人，那麼如果說是這樣子看的話，我們就可以理解到，絕大多數經濟弱勢的勞工他今天的生活是極端拮據。
如果說在寒假之後，年節之後，學生們他們必須要繳學費的時候，家長該怎麼辦？絕大多數狀況是找親友借貸，但是因為台灣現在普遍不景氣，于是開始有兩種出路：一個就是我們過去已經看到的“卡奴”，用卡債的方式來暫時支應家裡面的必須開銷，尤其是子女學費支出，這是相當大的一筆開銷。另外一種方式就是找民間借貸，或者更可怕的狀況就是去找地下錢莊，各位都知道地下錢莊是屬于高利貸的一種金融行動，這一種金融行為事實上是違法的，但是許多人不得已只好走上這一條道路。
主持人：像鄭教授您剛才談到的，4年當中只有32萬的勞工享受到了這個貸款的福利，那麼我們也知道勞工紓困貸款的發放範圍是有一定限制的，比如說勞保年資要滿15年，比如說這些人要沒有積欠勞保的紓困貸款等等，沒有欠交保險費等等，那麼王女士對于這些經濟條件本身不好，但是他自身條件又不符合貸款資格這樣的民眾，他們怎麼來應對年關呢？
王鴻薇：以台灣來說，如果是比如說你有房子或者有一些抵押品，或者你可以找到一些保證人的話，你可以到銀行去做一些小額貸款，不過也比較難過地說，因為最近這幾年台灣的銀行碰到一個卡債的危機，對于消費性貸款，對于小額貸款事實上都是緊縮，事實上是非常非常少數的勞工，除非你有房地產你就可以去做這樣銀行的融資。
那剛才鄭教授也介紹到，也就是另外其實台灣在過去幾年，長期以來互助會，互助會的意思就是說，也許我們是親朋好友，大家來打個會，有錢的人就去存，比較需要錢的時候，這個時候他就付出一些利息，等于說用互助會的一個方式。另外是比較淒慘的部分，也就是他可能被迫轉去向地下錢莊，地下錢莊基本上都是高利貸。這幾年因為台灣勞工過得非常辛苦，而且有非常多的失業跟失業家庭，非常多的弱勢族群，事實上現在在縣市部分，也都有所謂的我們叫“大溫暖” 的一個專線，例如台北市就有“大溫暖”專線，也就是說你可能並不符合一個社會福利救助的一個制度，可是你短期間因為你的失業或者遭逢到什麼變故，然後需要一筆資金的時候，就可以向縣市政府去申請，另外有些社工人員可以幫你，等于說幫你籌一筆小錢讓你度過一個難關，這一點是我們很多民意代表一直希望縣市政府能夠加強這一方面的社會救助。
主持人：我們看到台灣的勞動主管部門說，勞工紓困貸款開辦到今天，過期不還貸款的人，差不多五個人裡面就有一個，這比一般的銀行貸款不還貸款的3%、4%這樣一個比率要高出很多。那麼這個勞工紓困貸款為什麼逾期不還的比例這麼高呢？
鄭又平：今天如果說是無力償還的話，當局的規定是你如果無力償還紓困貸款，到了最後還是要由你的勞工退休金裡面去抵扣，有一些勞工團體就認為，這種做法實際上並沒有真正照顧到貧苦的勞工大眾。再加上相形之下，過去這些年來，民進黨執政當局對于財團的利益照顧倒是頗為週到的，譬如說各種減稅的措施，譬如說許多優惠的政策，都是給了財團而忘記了勞工的社會福利。
已經是弱勢，已經是處于貧困狀態的勞工，他今天去申請了10萬元錢的紓困貸款，要度過年關，在過完年之後，他立刻要開始逐月償還，就算前六個月他還是只償付利息，但是不要忘了，在一個人貧困的時候，一塊錢都是很重要的。所以我們不會覺得很意外，現在這個無力償還或者延遲償還貸款的勞工比例將近兩成。
主持人：我們看到報道說，對于這些過期不還貸款的人，銀行將會提高他們的利息，而且目前已經有上萬戶的勞工紓困貸款戶遭到利率提高這樣的懲罰，所以有評論認為說，利率提高會使得本來就陷入了財政窘境的這種貸款戶雪上加霜，勞工紓困貸款救急不救窮，那麼王女士怎麼來看這個勞工紓困貸款的作用？
王鴻薇：沒有錯，勞工紓困貸款它基本上它的定義應該是一個救急不救窮，我們在社會救助觀念上其實有兩種觀念，一種是補貼的觀念，也就是說它對于非常貧窮的，例如是中低收入，而且他是非常弱勢的家庭，那個時候當局應該不收一毛錢，應該是給予補助，直接把錢去補助給他，他符合一些資格，由當局去拿公款的錢去補助給他，那個時候不應該收他任何利息。可是勞工紓困貸款基本上它的定義是一個救急不救窮的觀念，也就說它有個定義就是說，你是年資已經滿15 年，而且你過去沒有積欠過勞保費，而且也沒有積欠過勞工紓困貸款任何的錢，那就代表你，你其實有一個穩定的收入，可是你碰到一個年關或者碰到一個錢關，這時候你需要錢。如果你在銀行借不到錢的時候，那由當局，由勞保機制來對你作一個疏困，來給你融資，但是這個利息必須是一個比較優惠的利息，它就不應該跟銀行或者你到坊間，或者是地下錢莊去借到的貸款是一樣的。
主持人：那麼鄭教授怎麼來看，這個勞工紓困貸款計劃，對于生活陷入困境這些勞工來說，究竟能起到多大的作用？
鄭又平：其實現在台灣的生活物價指數並不是太低，在過去的這幾年裡面，尤其是去年一整年，我們看到物價指數有攀高的現象，10萬元錢的紓困貸款是可以救急，但是如果說一個勞工他的家庭裡面，夫妻兩個如果有一個到兩個子女，而且正在就學要付學費的話，這10萬塊錢大概只能夠撐得過兩個月到三個月就已經不錯了。因為現在一個念高中或念大學，尤其是念大學的孩子，他大概在寒假繳學費的時候，在公立的學校就要繳到25000塊新台幣左右，如果到私立學校，他可能那一學期的花費要到四萬塊錢。那你只有一個子女可能還好，如果有兩個小孩的話，這個要繳學費的壓力就非常大了，再加上過年。這一段時間，我們可以估計，紓困貸款它真的只能夠解決兩三個月的窘況，如果說長期來講你不讓這個勞工有就業的機會，那麼在2008年，你恐怕會看到更嚴重的狀況。
王鴻薇：因為大部分的勞工他事實上是沒有辦法去申請勞工紓困貸款的，所以也因此而產生了比較多的一些悲劇，特別是碰到年關或者碰到錢關，而使得家庭或者是夫妻離異，或者是甚至有自殺的悲劇，長期來說而且根本解決之道還是當局應該搞好經濟，搞好民生，才能讓這些勞工免除去面臨這些要籌錢，要過年關的這些窘境。
主持人：好，今天謝謝鄭教授和王議員為我們所做的分析，謝謝。
鄭：謝謝。
王：謝謝，再見。
主持人：也感謝觀眾朋友收看今天的《海峽兩岸》，下期節目我們再見。
勞保局辦理勞工紓困貸款利率再降！配合立法院決議要求每半年調整勞工紓困貸款利率，勞保局本月將勞工紓困貸款利率由百分之一點九二調降為百分之一點四三，一口氣調降近零點五個百分點，有近二十萬人受惠。若以申貸十萬元計算，一年約省下五百元利息。
勞委會自民國九十二年起，在每年春節前都會開辦勞保紓困貸款，供勞工「調頭寸」，貸款對象必須符合勞保年資滿十五年、保險生效中，且尚未請領老年給付、失能給付者，申貸額度每人最高十萬元，免保人。
勞工紓困貸款前六個月付息不還本，第七個月起按月攤還本金，分三年還清。
不過，經濟不景氣也嚴重衝擊勞工還款能力，去年逾放比高達百分之二十七，等於每四個人借款，就有一人未繳息。
據台灣媒體報道，台灣行政主管部門日前通過了一個“勞工紓困”貸款計劃，根據這個計劃，台灣的勞工不用保人，不用抵押品，直接申請就可以在春節前獲得10萬元新台幣的貸款，預計將有10萬人符合領取這筆貸款的資格。
據台灣媒體報道，年關將至，台灣很多勞工階層的人士陷入無錢過年的窘境，在勞工階層強烈呼籲下，台灣當局行政主管機關于近日宣布，實施“勞工保險紓困貸款項目”，當局將動用勞保基金100億元新台幣作為貸款額度，每人貸款金額最高不超過10萬元新台幣，利息實行低利率，凡連續繳納養老保險15年以上的中、低收入人士都可以申領，預計會有10萬名勞工可以得到貸款。“紓困貸款項目”自2003年起已陸續辦理了4次，貸款總金額達380億元新台幣，有超過 32萬名勞工申領過這個貸款過年。但是，勞工貸款不還錢的情況也很嚴重，有17.6%的人不能正常還貸。
另據台灣《天下》雜志最新公布的一項調查結果顯示，有72%的島內民眾對台灣目前的經濟現狀表示不滿意，比例創下5年來的新高。根據這項調查，高達85%的台灣民眾認為，台灣貧富差距嚴重，超過一半民眾不滿意台灣目前整體生活品質。
資料
根據台灣當局有關部門在2007年年底做的統計，台灣低收入戶數為8.9萬戶，人數達21.6萬人，分別比2006年同期增加了0.8%及1%，表明島內的窮人仍在不斷地增多。
台灣所謂的“低收入戶”，是指將家庭總收入平均分配全家人口後，每人每月所得金額在所在的縣市政府制定的最低生活費標準以下，這個標準在6000到 14000元新台幣之間，且家庭財產沒超過當局主管機關當年度公告的一定金額者。而這項最低生活費標準，每年都會根據情況進行調整。資料顯示，島內各縣市低收入戶數以台北市、台北縣及高雄市最多，而低收入戶人口佔各縣市人口比例則以台東縣、澎湖縣及花蓮縣最高。
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